La compensación bancaria como mecanismo de vulneración del derecho constitucional a la remuneración de los clientes

Abstract

Actualmente, en la legislación financiera existen vacíos legales y falta de claridad, que han generado que las empresas del sistema bancario atenten contra la inembargabilidad de las remuneraciones por medio de una práctica comercial denominada compensación bancaria o netting bancario, el cual permite compensar entre los activos (préstamos) y los pasivos (ahorros) que cada una de las entidades tenga con un mismo cliente

Estas compensaciones efectuadas por las entidades que pertenecen al sistema financiero, han generado molestias en los consumidores financieros quienes acuden al INDECOPI, ente encargado de resolver los conflictos entre consumidores y proveedores de servicios, a fin de solucionar dicho problema. En consecuencia a los reclamos que se han presentado durante los últimos años, dicha institución se pronunciado sobre dicha controversia a través de dos precedentes administrativos, los cuales a la fecha son los más importantes y actuales referidos a dicha temática. El primero de ellos, es el expresado en la Resolución N° 0199-2010/SC2-INDECOPI y el segundo, contenido en la Resolución 3448-2011/SC2, emitidos ambos por el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (INDECOPI); siendo este último precedente el que se viene aplicando actualmente para dar solución a este tipo de controversia.

Sin embargo, este último precedente atenta contra los derechos de los consumidores, pues las entidades financieras y bancarias, avaladas por cláusulas generales, ejercen el derecho a compensar deudas de sus clientes morosos pudiendo afectar inclusive las remuneraciones de estos, sin tener límite alguno ni tomar en consideración las necesidades vitales del titular de la deuda. Por ello, consideramos que de continuarse con la aplicación de los criterios de la referida resolución, se estaría atentando no solo contra lo establecido en el artículo 24° de nuestra Carta Magna vigente, sino también en contra del contenido esencial de la remuneración.

Currently, financial legislation are loopholes and lack of clarity, which are generated by companies in the banking system threaten freedom from attachment of wages through a bank banking business practice called compensation or netting, which allows compensation between assets (loans) and liabilities (savings) that each of the entities have with a client

These adjustments made by entities belonging to the financial system have generated discomfort in the financial consumers who come to INDECOPI body responsible for resolving disputes between consumers and service providers in order to solve this problem. Accordingly claims that have arisen in recent years, the institution ruled on the dispute through two administrative precedents, which to date is the most important and current relating to this topic. The first of them is expressed in Resolution No. 0199-2010 / SC2-INDECOPI and the second, contained in Resolution 3448-2011 / SC2, both issued by the National Institute for the Defense of Competition and Protection Intellectual Property (INDECOPI); the latter precedent which is now being implemented to solve this kind of controversy.

However, the latter precedent violates the rights of consumers, since the financial and banking institutions, backed by general clauses, exercise the right to repay debts of their delinquent customers and can even affect the wages of these, without any limit or take into account the vital needs of the holder of the debt. Therefore, we believe that the continued application of the criteria of that resolution, would be attacking not only against the provisions of Article 24 ° of our current Constitution, but also against the substance of the remuneration.